Taxas de Cartão de Crédito: Fique de olho! [Guia Completo]

O termo “taxa de cartão” é, com certeza, um dos mais populares no meio financeiro. Porém, muitas pessoas desconhecem o que ele realmente significa: uma pesquisa realizada pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo SPC Brasil, aponta que 84% dos titulares de um cartão desconhecem a taxa de juros do crédito rotativo.

Esse é apenas um exemplo de como as taxas e tarifas cobradas pelo uso do cartão de crédito são desconhecidas pelos brasileiros. Uma vez que essas cobranças passam despercebidas pelos consumidores, fica quase impossível evitá-las e isso pode resultar sim em um comprometimento dos orçamentos pessoais.

Porém, viemos para colocar um fim nessa preocupação! Aqui você vai entender tudo sobre esse tópico e evitar tais infames cobranças.

Afinal, o que são as tarifas e taxas de cartão de crédito?

Para começar a entender melhor essas cobranças, é necessário que você saiba o que são taxas e tarifas e qual é a diferença entre esses conceitos.

Basicamente, as taxas são cobradas de acordo com a regulação de serviços públicos. Ou seja, quando você paga uma taxa, você está pagando um valor fixo, geralmente, por um serviço público essencial.

Alguns exemplos de taxa são:

Taxa de Emissão de Documentos: quando pedimos para emitir RG, CPF, Passaporte, carteira de motorista e outros,
Taxa de Licenciamento Anual do Veículo,
Taxa de Registro do Comércio,
Taxa de Coleta de Lixo,
Taxa de juros

Já as tarifas variam de acordo com o uso que você faz de algum serviço. Na maioria das vezes, as tarifas são referentes a serviços de natureza comercial ou industrial, ou seja, são regulamentadas pelo setor privado.

Alguns exemplos de tarifa são:

Valores cobrados pelo uso da linha telefônica,
Valor das passagens de transporte,
Pagamento pelos serviços prestados pelas instituições bancárias, como emissões de cheques e transferências.

Agora que você já entendeu a diferença entre esses termos, é hora de entender a forma como eles são aplicados no seu cartão de crédito.

Como funcionam as taxas de juros de cartão de crédito?

As taxas de juros de cartão de crédito são a principal forma de incidência das taxas sobre esse tipo de serviço.

Tal cobrança tem como base a Taxa Selic, que exerce grande influência sobre os juros no Brasil, e entra em ação quando você atrasa o pagamento da fatura. Isso acontece porque os bancos cobram pelo dinheiro que você pega emprestado, ou seja, pelo limite do cartão.

Desse modo, se você não cumpre com o prazo do pagamento, a dívida aumenta sob a incidência dos juros.

E os juros do crédito rotativo?

Quando você paga qualquer quantia menor do que a fatura integral, você entra no crédito rotativo. Isso significa que o valor que não foi pago, se transformou em um empréstimo com juros.

Assim, se você tem uma fatura de R$200 e não conseguiu pagar, por exemplo, no próximo mês, você terá que pagar os mesmos R$200 com juros rotativos, que podem chegar até 16,9% ao mês, a depender do banco. Além disso, também são cobradas a multa por atraso e a parcela seguinte.

Como é feito o cálculo dos juros do cartão de crédito?

Depois de entender os juros do cartão, você pode calculá-los com facilidade:

Suponha que a sua fatura ficou em R$500 e você só conseguiu pagar R$200. Dessa diferença, surgem R$300, que correspondem ao saldo devedor da fatura.
Considere que a taxa de juros (crédito rotativo) seja de 16,9% e que haja 2% de multa por atraso e 1% de mora cobrada por mês.

O cálculo da sua próxima parcela ficaria assim:

R$300 + (R$300 x 16,9%) + 2% + 1%

R$300 + R$50,7+ R$6 + R$3 =

R$359,70

A regra geral é a seguinte:

Valor total da fatura menos o valor que foi pago por você,
Produto (multiplicação) desse valor pela porcentagem do crédito rotativo, para encontrar os juros,
Soma do saldo devedor da fatura ao valor do crédito rotativo,
Se quiser saber quanto virá a fatura no próximo mês, acrescente o valor das parcelas em aberto.

Além da taxa de juros, outra taxa muito recorrente sob o uso do cartão de crédito é a taxa IOF.

Taxa IOF e as compras internacionais

A taxa IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) é um tributo federal cobrado em operações financeiras que envolvem moedas estrangeiras, como câmbio e transferências bancárias.

O valor referente a esse tributo em compras internacionais é de 6,38% sobre o valor da compra convertida em reais.

Assim, se você deseja converter o real em outra moeda ou enviar dinheiro para uma conta no exterior, por exemplo, você precisa pagar por essa taxa. Confira como ela incide em diferentes operações:

Operação	Taxa IOF
Compra de dinheiro em espécie	1,1%
Transferências para contas estrangeiras	0,38%
Transferências para contas estrangeiras de mesma titularidade	1,1%

Além disso, a taxa IOF pode ser cobrada em outras operações financeiras com o cartão. São elas:

Atraso no pagamento da fatura,
Pagamento mínimo ou não integral da fatura do cartão durante o prazo estabelecido,
Financiamento da fatura do cartão de crédito,
Empréstimos por meio do cartão de crédito,
Compras acima do limite do cartão,
Saques no cartão de crédito.

Como calcular o IOF?

O cálculo da taxa IOF é realizado a partir do tipo de operação e o valor. Assim, imagine que você queira realizar uma transferência internacional de R$5 mil para uma conta estrangeira em seu nome. Como explicamos acima, a alíquota para essa transação é de 1,1% sobre o valor da operação. Então, para saber quanto você teria que pagar de IOF, seria necessário realizar o seguinte cálculo:

Valor da operação x Taxa IOF = Valor do IOF

5.000 x 1,1% = 55

Se esses valores te deixaram espantado, calma que vem mais por aí: vamos falar sobre as tarifas!

Quais são as principais tarifas do cartão de crédito?

As tarifas do cartão de crédito variam, por exemplo, de acordo com o banco e com os serviços oferecidos. De acordo com o Banco Central, existem 5 tarifas que podem ser cobradas, válidas tanto para os cartões básicos quanto para os diferenciados (que oferecem benefícios e recompensas). São elas:

Anuidade

A anuidade funciona como uma taxa de manutenção. Assim, quanto mais serviços seu cartão tiver, maior será a taxa de anuidade.

A cobrança é feita em um valor fixo e mensalmente, mesmo se você não usar o serviço.

Emissão de 2ª via do cartão

O banco pode cobrar um valor pela reemissão do cartão, que é geralmente solicitada quando o produto é perdido ou roubado.

Retirada em espécie na função saque

Muitos bancos cobram tarifas pelo saque em caixa eletrônico.

Uso do cartão para pagamento de contas

Esse serviço também é passível de cobrança!

Pedido de avaliação emergencial do limite de crédito

Caso você precise de um aumento urgente no seu limite, você precisa pagar para que o banco antecipe a sua análise de crédito.

Depois de entender todas essas informações sobre as cobranças extras dos cartões de crédito, é hora de aprender a fugir delas! Agora, vamos te mostrar algumas dicas que podem ser muito úteis.

Como saber se as taxas do meu cartão estão altas?

As taxas de juros do seu cartão estão muito altas quando elas ultrapassam a média nacional, que está em 13,96% ao mês.

No acumulado do ano, podem chegar a 379%, de acordo com dados da Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade (Anefac). Se você percebeu um valor superior a esse, é hora de começar a reconsiderar sua instituição financeira.

Como comparar com outros cartões?

Você pode comparar as taxas de diferentes cartões pesquisando sobre eles. Abaixo, você pode conferir uma tabela, divulgada pelo Banco Central, que relaciona as principais instituições financeiras do brasil às taxas de juros que elas cobram:


		Taxas de juros
Posição	Instituição	% a.m.	% a.a.
1	ZEMA CFI S/A	0,63	7,78
2	BCO ANDBANK S.A.	1,39	18,02
3	BCO XP S.A.	4,16	62,99
4	BCO DAYCOVAL S.A	4,63	72,16
5	BANCO BARI S.A.	6,36	109,56
6	BANCO SICOOB S.A.	8,82	175,60
7	BCO MERCANTIL DO BRASIL S.A.	8,86	177,06
8	BCO RENDIMENTO S.A.	9,15	185,97
9	BANCO GENIAL	9,25	189,05
10	NOVO BCO CONTINENTAL S.A. – BM	9,82	207,77
11	HS FINANCEIRA	10,17	219,56
12	BANCO BTG PACTUAL S.A.	10,41	228,20
13	BCO BANESTES S.A.	10,82	243,10
14	CAIXA ECONOMICA FEDERAL	11,48	268,48
15	BCO DO ESTADO DO RS S.A.	11,71	277,61
16	BCO DO NORDESTE DO BRASIL S.A.	11,88	284,64
17	BCO SAFRA S.A.	11,92	286,39
18	CARUANA SCFI	12,18	297,38
19	BCO C6 S.A.	12,43	307,73
20	NU FINANCEIRA S.A. CFI	12,52	311,95
21	BCO ITAUCARD S.A.	12,72	320,90
22	BCO SANTANDER (BRASIL) S.A.	13,07	336,90
23	BCO LOSANGO S.A.	13,15	340,23
24	BCO BRADESCO S.A.	13,26	345,50
25	BCO DO BRASIL S.A.	13,48	356,26
26	BCO DO EST. DO PA S.A.	13,51	357,45
27	BCO SENFF S.A.	13,60	361,99
28	BANCO INTER	14,08	385,85
29	BCO DIGIMAIS S.A.	14,08	385,90
30	BCO BMG S.A.	14,52	408,88
31	BCO MODAL S.A.	14,61	413,63
32	KREDILIG S.A. – CFI	14,88	428,27
33	BANCO DIGIO	15,04	437,23
34	GERENCIANET CFI	15,14	442,63
35	PORTOSEG S.A. CFI	15,59	469,12
36	LUIZACRED S.A. SCFI	15,63	471,12
37	FIN. ITAU CBD CFI	15,78	480,21
38	BCO AGIBANK S.A.	15,87	485,59
39	MIDWAY S.A. – SCFI	16,00	493,43
40	MERCADO CRÉDITO SCFI S.A.	16,01	494,43
41	BANCO INVESTCRED UNIBANCO S.A.	16,05	496,48
42	HIPERCARD BM S.A.	16,23	507,66
43	BCO CSF S.A.	16,79	543,81
44	CREDIARE CFI S.A.	16,91	551,97
45	VIA CERTA FINANCIADORA S.A. – CFI	17,05	561,35
46	REALIZE CFI S.A.	17,10	565,08
47	BANCO BRADESCARD	17,26	576,03
48	BCO DO EST. DE SE S.A.	18,05	632,84
49	PEFISA S.A. – C.F.I.	18,07	633,96
50	BANCO ORIGINAL	18,12	637,86
51	BCO BV S.A.	18,56	671,70
52	BCO CETELEM S.A.	18,73	684,54
53	BANCO PAN	18,82	691,50
54	M PAGAMENTOS S.A. CFI	18,99	705,67
55	CALCRED S.A.	19,93	785,68
56	OMNI BANCO S.A.	19,99	790,53
57	BCO SOROCRED S.A. – BM	19,99	790,73
58	BCO TRIANGULO S.A.	20,47	834,14
59	OMNI SA CFI	22,54	1.046,94
60	LECCA CFI S.A.	23,58	1.169,30

Como fugir das taxas?

Nós sabemos que as taxas do cartão de crédito representam um cenário bem preocupante para o seu orçamento. Por isso, vamos te dar algumas dicas que vão te ajudar a evitá-las:

Use o cartão com responsabilidade e planejamento,
Não faça o pagamento mínimo da fatura, visto que isso te levará para o crédito rotativo,
Tenha apenas um cartão de crédito,
Evite parcelar as compras
Mantenha o pagamento da fatura em dia!

Como fugir das tarifas?

As tarifas, que podem ser mais variáveis de acordo com a instituição financeira, podem ser facilmente evitadas: você só precisa comparar os contratos e os diferentes pacotes de serviços.

Uma dica é optar pelos bancos digitais, que contam com menos tarifas e com taxas reduzidas, além de outras vantagens.

Vale a pena dar uma olhada nas contas digitais mais populares do Brasil:

Conclusão

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