Segundo uma pesquisa do SPC/Meu Bolso Feliz, mais de 34% da população não entende o limite do cartão e 96% de todos os usuários não sabem a taxa de juros. Mais à frente iremos entender os impactos desses dois dados.

Todos os meses você recebe via aplicativo ou via correios a fatura do seu cartão de crédito. Trata-se de um documento no qual constam as informações sobre compras a crédito realizadas durante o mês. Na verdade, o período de compras é aquele que ocorre entre o fechamento da fatura e data do vencimento. É claro que você pode comprar durante todo mês. No entanto, comprar logo em seguida a data de fechamento da fatura, você ganha um prazo maior para pagar o produto.

A data de vencimento da fatura é estabelecida entre o cliente e o banco, assim que se inicia o contrato.

É de praxe o banco apresentar dias entre início e final de mês para que você possa escolher a data que lhe for mais conveniente. Por exemplo: dias 5, 10, 15, 20 e 30 de cada mês.

Entretanto, a sua fatura traz também informações importantes além de:

• Os dias em que você fez compra
• Em quais estabelecimentos você comprou
• A data, o número de parcelas e o valor do bem ou do serviço adquirido

É importantíssimo você reconhecer cada uso de seu cartão, ainda que você tenha ido a uma padaria e comprado um picolé no crédito, porque o cartão de crédito lhe dá esta liberdade.

Dependendo do limite de seu cartão, você pode comprar um produto de cinco reais ou um produto mais caro de oito, dez mil, vinte mil reais, por exemplo. Todas essas compras devem ser reconhecidas por você. Daí ser imperativo você compreender detalhadamente toda a sua fatura.

Saiba tudo sobre a fatura do cartão de crédito a seguir:

O que é a fatura do cartão de crédito?

O cartão de crédito funciona como um empréstimo instantâneo e pré-aprovado. Assim, quando você usa seu cartão nas compras está utilizando o dinheiro do banco (que não é seu) para finalizar a compra.

Obviamente o banco irá querer que você devolva esse dinheiro para ele, afinal bancos não são ricos por distribuir dinheiro gratuito por aí. Então, como pagamos esse empréstimo? Pela fatura!

Então, na fatura do seu cartão de crédito virá descrito todas as suas compras (ou os pequenos empréstimos que você foi fazendo) durante o mês e o valor que você deverá pagar ao banco. 

Cada instituição emissora de cartões irá apresentar esses dados de forma diferente. Contudo, em geral terá as informações sobre: histórico de despesas (data, descrição e valor), data de vencimento, pagamento mínimo, parcelamento da fatura, parcelas a vencer e os tributos.

Vamos esclarecer esses campos para você entender tudo sobre sua fatura e não ser passado para trás:

Vencimento

Essa é a data limite para o pagamento da fatura do cartão de crédito. Ao atrasar, poderá haver cobranças de multas e juros. Contudo, se você pagar em dia, esse “empréstimo” não tem juros, por isso o cartão de crédito pode ser uma ótima ferramenta do planejamento financeiro.

Parcelamento 

É possível parcelar a fatura do cartão, contudo é preciso cuidado. Isso porque a emissora poderá cobrar juros, e se você não souber a taxa de juros, sua dívida poderá triplicar de valor em menos de um ano!

Parcelas a vencer

No campo de parcelas a vencer você terá o valor total das compras parceladas que terão que ser pagas nos próximos meses. É importante ficar de olho nesses valores para não gastar acima do planejado, já sabendo que haverá diversas compras para pagar nos meses seguintes.

Enfim, o total da fatura representa a soma de todas as suas despesas no cartão de crédito que você precisa pagar naquele mês. Enquanto isso, o pagamento mínimo é o valor mínimo que precisa ser pago pela fatura, caso você faça isso o restante será cobrado na próxima fatura e poderá haver cobrança de juros — por isso, evite ao máximo pagar o mínimo da fatura.

Além disso, cartões com programa de pontos irão apresentar na fatura o total de pontos acumulados. 

Como ler a fatura de cartão de crédito?

Para muitos, a fatura do cartão chegar é pura ansiedade, uma vez que você vai poder comprar aquele produto que estava a namorar a um tempão e ter até quarenta dias para pagar.

Para outros, essa espera pode ser um pouquinho triste, por talvez o cliente ter exagerado um pouco nas compras.

Entender a fatura do cartão de crédito

1- Informações gerais: são nome, endereço, banco, administradora e bandeira do cartão, geralmente, ficam na parte superior da fatura, à esquerda. Já no canto superior, à direita você encontra o vencimento da fatura do cartão de crédito.

2. Data de vencimento da fatura: costuma estar destacada para realmente lembrar o cliente de que é o ultimo dia de vencimento.

Caso a fatura não seja paga até essa data, na próxima fatura o seu banco certamente vai te cobrar juros e multas sobre o valor devido.

Um exemplo: se a sua fatura fecha dia 13, saiba que este é o melhor dia de compra. Já o vencimento será dia 20 que é o último dia para você pagá-la.

As parcelas a vencer significam que você pode antecipá-las, como também as parcelas que serão cobradas na próxima fatura.

3. Valor mínimo é diferente de valor integral: já há algum tempo que o valor mínimo foi instituído. Outrora o valor era fixado em 15% do total em todas as faturas.

Hoje não é mais assim; cada banco tem a liberdade para estabelecer suas porcentagens mínimas.

4. Limite de crédito ou limite disponível: refere-se ao valor máximo do cartão de crédito. Já o valor que você pode usar para suas compras é o limite disponível. Não se esqueça, no entanto, de que, se você possui um limite de crédito de R$ 5.000,00, e comprou um produto no valor de R$3.000,00 e o parcelou em 10 vezes de R$300,00, saiba que o seu limite, a partir desta compra será de R$2000.00. Somente à medida que você for pagando as parcelas, que o seu limite irá aumentar.

5. Compras parceladas com juros: é o tipo de compra que você já sabe de antemão que serão parceladas com juros, ou seja, a cada parcelamento, a cada mês é-lhe cobrado juros. Trocando em miúdos, trata-se de um valor adicional e representa os encargos originados pelo financiamento. Nesse momento que o CET entra em ação.

O CET – Custo Efetivo Total é o valor de um produto acrescido de seus encargos, tributos, taxas e outras despesas. Desse modo, é claro que o preço ao final do pagamento será bem maior do que o cobrado pelo produto. Esses juros são de 1,99% em cada parcela.

6. Encargos financeiros cobrados na fatura: a taxa de juros aplicada – se, por ventura, ocorrer atraso ou o não pagamento da fatura – é juros do rotativo o

IOF – Imposto sobre Operações Financeira, sobre as compras no exterior que é de 6,38% neste ano de 2022.

Multa: por atraso da fatura chega a 2%.

Juros por atraso: multa de até 1%.

Pagamento parcial ou crédito rotativo: o valor que não foi pago é acrescido de juros de 15%, podendo ser maior, dependendo da instituição financeira, e demais tarifas

7. Demonstrativo de gastos: nesse campo se configura a relação de todas as compras que você fez e indica em qual estabelecimento, a data, o número de parcelas e o valor da compra, tanto aqui no Brasil como no exterior. Além disso, você também identifica a soma das compras e se ela foi feita aqui ou no exterior.

8. Limite de saque: dependendo do momento em que esteja passando, você pode fazer saques com o seu cartão de crédito. Entretanto, trata-se de um empréstimo e vai incidir encargos e taxas sobre o valor que foi sacado.

9. Programas de fidelidade: alguns cartões de crédito costumam oferecer certos benefícios bastante interessantes para você. São os Programas de Fidelidade. Na própria fatura você vai encontrar quais são seus pontos.

Como funciona o fechamento da fatura do cartão de crédito?

O fechamento da fatura significa o dia em que a emissora encerra a soma das despesas para poder te apresentar o total. Mais fácil explicar com um exemplo:

Sua fatura do cartão de crédito vence no dia 20, porém ela será fechada no dia 13. Então, todas as compras antes do dia 13 de cada mês terão que ser pagas no dia 20. Contudo, compras no dia 13 em diante irão para o próximo mês.

Assim, se você fizer uma compra no dia 10 de junho, ela entra na fatura que você tem que pagar no dia 20 de junho. Porém, ao comprar no dia 13/junho, você só terá que pagar essa compra no dia 20 de julho, mais de um mês depois!

Para saber essas informações basta ir no aplicativo do seu cartão que, em geral, estará tudo explicado. Se não houver, entre em contato com o atendimento. É comum que o fechamento da fatura seja entre 7 a 12 dias antes do vencimento.

Bem como os cartões que possuem aplicativo costumam informar quais faturas estão fechadas.

Cartões que facilitam o acesso às informações

Por fim, para ter um bom controle da fatura do cartão de crédito é interessante ter um aplicativo.

Assim, nós temos cartões como da Riachuelo, Santander 123 e o Mooba que possuem aplicativos que mostram todas as informações que discutimos no artigo de forma bem transparente e fácil. Clique em cima do nome de cada cartão para conhecer mais!

Como é definido seu limite de compras?

O limite de crédito de seu cartão é definido com base no seu perfil de crédito. Seu perfil é gerado a partir de diversas variáveis, como sua renda mensal, histórico de pagamentos, score de crédito, entre outros.

Importante ressaltar que cada instituição financeira possui métodos de análise específicos. Por isso, é possível saber seu limite apenas fazendo o pedido de análise, pois raramente as instituições divulgam os detalhes desse processo.

Quando fecha a fatura?

Para as emissoras de cartão, especialmente as que disponibilizam um app do cartão, é possível que você determine o vencimento.

O vencimento é o último dia que você pode pagar sua fatura sem ter multas e juros. Nesse sentido, o fechamento da fatura acontece dias antes.

Fechamento da fatura é a data que a operadora do cartão para de considerar os gastos naquela fatura específica. Ou seja, é o dia que seus gastos são contabilizados e uma nova fatura é aberta.

Cada operadora possui prazos diferentes. Por exemplo, no Nubank o fechamento da fatura acontece 7 dias antes do vencimento. Ou seja, se você escolher o vencimento para o dia 20, sua fatura será fechada no dia 13.

Dessa forma, todas as compras do dia 13 em diante entrarão na fatura do mês seguinte.

Qual é o melhor dia de compras no seu cartão?

O melhor dia de compras do cartão de crédito é o dia em que você terá o maior prazo para pagar.

Para saber seu melhor dia de compras basta conhecer o dia de fechamento da fatura, que comentamos acima.

No exemplo citado, o dia 13 seria o melhor dia para você utilizar o cartão de crédito. Comprando nesse dia, você terá que pagar 37 dias depois — o prazo pode aumentar caso seu cartão feche a fatura antes.

O que é saldo da fatura do cartão?

O saldo representa o valor total que você terá que pagar à emissora do cartão. Caso você não tenha pago a fatura inteira no mês anterior, o valor restante será lançado em “saldo anterior” que será somado ao valor das despesas do mês em questão

Vale a pena pagar o mínimo ou parcelar sua fatura?

Somente nos últimos casos que se deve pagar o mínimo ou parcelar a fatura. Isso porque os juros cobrados no cartão de crédito são os mais altos. Isto é, uma dívida no cartão em um ano poderá triplicar de valor.

Portanto, sempre pague o valor total da fatura e antes de vencer. Assim, você evita entrar no rotativo do cartão e criar dívidas enormes.

Ademais, com esses juros altíssimos, é mais interessante que você recorra a um empréstimo pessoal. Aqui no blog da Estação temos uma lista de 5 melhores empresas de empréstimo online, clique aqui para conhecer!

O que são os encargos?

Encargos são taxas cobradas pela emissora do cartão. As porcentagens cobradas devem, obrigatoriamente, constar em seu contrato com a empresa.

Em geral, os encargos são as taxas de operação de crédito, Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), e outros encargos definidos em contrato.

Nesse sentido, é comum que as empresas cobrem taxas quando os clientes pagam o mínimo da fatura do cartão, o que demonstra ainda mais a importância de pagar o valor integral da fatura.

Além dos encargos serem um dos custos, temos também a anuidade. Em geral, esse valor pago mensalmente é uma taxa para manutenção do cartão e do programa de fidelidade.

Contudo, podemos economizar nessa taxa. De fato, hoje há diversos cartões de crédito sem anuidade.

Algumas de nossas sugestões são o novo Credicard Zero e o cartão Saraiva. Conheça mais sobre cada um clicando em cima do nome do cartão.

Esses são cartões para o dia a dia. Sendo ótimos para utilizar em compras online e conseguir ter descontos e cashback, além da economia da anuidade.

Resumo:

Nunca se esqueça de:

• entender a fatura do cartão de crédito,
• saber qual é o seu limite de crédito,
• se for comprar parcelado, verifique se vai conseguir pagar as parcelas,
• Nunca empreste seu cartão para ninguém.