O cheque especial é, com certeza, um dos recursos mais conhecidos pelos brasileiros: de acordo com um levantamento realizado pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), o cheque especial contribuiu para que mais da metade da população estivesse inadimplente nos últimos anos.
Mesmo assim, esse tipo de crédito é muito comum entre a população, principalmente, por ser de fácil acesso. Porém, essa pode ser uma alternativa perigosa: o cheque especial pode transformar suas despesas em uma gigantesca bola de neve!
Vamos te explicar como isso acontece ao longo deste artigo, acompanhe!
O que é cheque especial?
O cheque especial é um tipo de crédito pré-aprovado que o banco te oferece desde a abertura da sua conta corrente, mesmo que você não tenha solicitado.
Assim, ele é uma modalidade de empréstimo que conta com um acesso facilitado, visto que não demanda análises de crédito complexas.
O cheque especial, geralmente, é usado em situações de emergência, que não foram planejadas. Ele também é conhecido como limite pré-aprovado, LIS e cheque azul.
Como funciona o cheque especial?
Como você já leu no tópico acima, o cheque especial funciona como um tipo de “empréstimo automático”, que é liberado quando você usa todo saldo da sua conta bancária. Isso acontece para que você possa continuar gastando.
Porém, como em todo empréstimo, você paga pela concessão do montante.
Imagine que você tem, por exemplo, R$200 na sua conta corrente e paga um boleto de R$250. Ao fazer isso, você estará usando R$50 do seu cheque especial, quantia que deverá ser devolvida com juros, assim que você realimentar a sua conta.
Vale lembrar, também, que o limite do cheque especial de cada cliente é determinado pelos bancos, em análises básicas do perfil do correntista. Por não envolver checagens complexas e mais profundas, o crédito especial tem as maiores taxas de juros do mercado.
Como funcionam os juros do cheque especial?
Os juros do cheque especial são acrescidos ao valor do empréstimo inicial, ou seja, ao valor que você usou. Esses juros podem chegar a mais de 213% ao ano!
Veja a tabela abaixo, divulgada pelo Banco Central, que relaciona as modalidades de crédito à média das suas respectivas taxas de juros:
| Modalidade de crédito | Taxa de juros (ao ano) |
|---|---|
| Cheque especial | 133% |
| Rotativo do cartão de crédito | 428% |
| Parcelamento do cartão de crédito | 175% |
| Crédito pessoal | 120% |
| Crédito consignado privado (Creditas) | 12,5% |
| Empréstimo com garantia de veículo (Creditas) | 19,4% |
| Empréstimo com garantia de imóvel (Creditas) | 12,5% |
Os juros do cheque especial, além de serem um dos maiores do mercado, são compostos. Para saber mais sobre esse tipo de juros, clique aqui.
Vale ressaltar que o IOF, Imposto sobre Operação Financeira, também incide sobre o uso do cheque especial.
Como calcular a taxa de juros do cheque especial?
Agora que você já entende como funcionam os juros desse tipo de crédito especial, é hora de aprender a calculá-los. Para isso, faça o seguinte:
- Consulte a taxa do cheque especial referente à sua instituição bancária no site do Banco Central. Confira as taxas dos principais bancos brasileiros, entre 13/09/2022 a 19/09/2022:
| Banco | Taxa de juros ao Mês | Taxa de juros ao Ano |
| Santander | 8,25% | 158,92% |
| Itaú | 8,32% | 160,89% |
| Bradesco | 8,49% | 165,88% |
| Banco do Brasil | 7,91% | 149,19% |
| Caixa Econômica Federal | 7,47% | 137,25% |
- Divida a taxa de juros mensal cobrada pelo seu banco pela quantidade de dias úteis do mês, para saber a média da porcentagem ao dia:
Exemplo: se a taxa for de 8% ao mês, em um contrato de cheque especial que renova mensalmente iniciando no dia 01 em um mês com 20 dias úteis, basta dividir 8% por 20. Assim, você vai descobrir uma porcentagem de 0,40% por dia útil utilizado.
- Depois, multiplique esse valor pelos dias e saldo do cheque especial usado:
Exemplo: se você usou R$ 500 do cheque especial por 15 dias e seu banco aplicou uma taxa de juros no valor de 8% ao mês, em um mês de 20 dias úteis, você pagará:
R$500,00 x 15 x 0,40% (ou use “x 0,0040” na calculadora simples) = R$30,00 de juros.
Se preferir, você também pode usar a calculadora de cheque especial no app ou site do seu banco! Também é possível contatar a sua gerência.
Vale a pena usar o cheque especial?
O cheque especial não é geralmente recomendado por especialistas, por causa da sua alta taxa de juros. Por isso, é necessário usar esse recurso com muito cuidado, além de manter um bom planejamento financeiro.
Você pode evitar o cheque especial por uma reserva de emergência, para não se prejudicar em momentos difíceis.
Quais são as novas regras do cheque especial?
As novas regras do cheque especial, implementadas em 2018, têm como principal objetivo evitar cobranças automáticas, que podem confundir o cliente. Assim, essas normas têm como objetivo tornar o uso dessa forma de crédito mais consciente.
As principais mudanças promovidas por tal implementação, são:
- Aviso: o banco deve te enviar notificações assim que você entrar no cheque especial, para que você saiba que está devendo,
- Extrato: na descrição do extrato precisa estar separado e discriminado o que é o limite do cheque especial e o que é o saldo disponível de forma clara,
- Negociação: permite que você possa entrar em contato com a instituição financeira e negociar melhores condições de pagamento,
- Modalidade mais barata: se a sua dívida com o cheque especial for superior a 15% do seu limite de crédito por mais de 30 dias, a instituição financeira deve oferecer outra linha com juros menores.
Se você acha que é necessário ter uma conta com cheque especial, confira os melhores bancos para o empréstimo!
Quais são os melhores bancos para cheque especial?
Os melhores bancos para cheque especial, de acordo com a taxa de juros, são:
PosiçãoInstituição% a.m.% a.a.1BCO INDUSTRIAL DO BRASIL S.A. 2,58 35,802BCO SOFISA S.A. 3,07 43,773BCO BMG S.A. 3,46 50,364BCO MODAL S.A. 4,41 67,885BANCO SICOOB S.A. 4,44 68,466BCO DO NORDESTE DO BRASIL S.A. 5,09 81,487BCO CCB BRASIL S.A. 5,37 87,368BCO BANESTES S.A. 5,53 90,759BCO DO EST. DO PA S.A. 6,80 120,1010CAIXA ECONOMICA FEDERAL 7,47 137,2511BANCO BTG PACTUAL S.A. 7,66 142,5212BCO SAFRA S.A. 7,74 144,7213BCO DA AMAZONIA S.A. 7,83 147,0514BCO DO BRASIL S.A. 7,91 149,1915BCO DO ESTADO DO RS S.A. 7,95 150,3616BANCO INTER 7,98 151,3317BANCO ORIGINAL 8,00 151,6818BANCO PAN 8,03 152,5719BCO RENDIMENTO S.A. 8,21 157,7320BCO DO EST. DE SE S.A. 8,24 158,7421BCO SANTANDER (BRASIL) S.A. 8,25 158,9222BCO MERCANTIL DO BRASIL S.A. 8,25 159,0123BCO C6 S.A. 8,27 159,5924BCO AGIBANK S.A. 8,27 159,5925BCO DIGIMAIS S.A. 8,27 159,6026BCO TRIANGULO S.A. 8,31 160,5227ITAÚ UNIBANCO S.A. 8,32 160,8928BCO BRADESCO S.A. 8,49 165,8829BCO DAYCOVAL S.A 8,76 173,96 |
Dúvidas frequentes sobre cheque especial
Depois de ler este artigo, você já sabe quase tudo sobre o cheque especial! Se ficou com alguma dúvida, confira as perguntas frequentes abaixo, acompanhadas de suas respectivas respostas:
O cheque especial pode ser parcelado?
Sim! E as taxas tendem a ser menores do que eram quando você contratou o serviço. Por exemplo, se você usou o limite disponível em uma taxa de 6% a.m.,no parcelamento, a taxa tem que ser menor que essa. O ideal é negociar!
Cheque especial tem data de vencimento?
Sim, mas o prazo depende da instituição.
O banco pode diminuir o limite do cheque especial?
Sim, porém essa operação requer aviso prévio.
Consigo sacar dinheiro do cheque especial?
Sim!
Banco pode descontar dívida do cheque especial?
Não: trata-se ato arbitrário e ilegal, já que o limite do cheque especial nada mais é do que um empréstimo pré-aprovado, que deve ser usado quando o cliente quiser.
Usar cheque especial diminui score?
Não! Ao usar o cheque especial, o seu score não é afetado.
Se eu não usar o cheque especial, o que acontece?
Ninguém é obrigado a usar o cheque especial. Por isso, se você não usar, não vai precisar pagar a cobrança referente ao valor disponível, visto que o STF proíbe cobrança de tarifa de cheque especial para quem não usar.
Se eu não pagar o cheque especial, o que acontece?
Se você não pagar o cheque especial, você pode ser cadastrado em órgãos de proteção ao crédito, ficar com o nome sujo e ter o acesso dificultado a novas linhas de crédito.
Dá para aumentar o limite do cheque especial?
Sim! Entre em contato com a instituição financeira para saber mais sobre esse processo. Porém, tome cuidado com os juros!
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