Se você é titular de uma conta corrente, com certeza já deve ter ouvido falar sobre Títulos de Capitalização.
Afinal de contas, a maioria dos grandes bancos oferecem títulos de capitalização aos seus clientes correntistas.
Aliás, vale ressaltar que a maior parte desses bancos oferecem o título de capitalização aos clientes, como se fosse uma forma de investimento. Mas na realidade não é.
Falaremos mais sobre isso no decorrer deste artigo.
Se você quer entender melhor do que se trata o título de capitalização, não deixe de ler esse texto.
Fique por aqui e tire suas dúvidas sobre o assunto.
O que são títulos de capitalização?
Para início de conversa, vamos começar falando sobre o que são títulos de capitalização.
Um título de capitalização é um tipo de aplicação programada, oferecida por um banco ou outra instituição financeira e que possui um prazo pré-determinado.
Em outras palavras, é um produto financeiro oferecido para que o cliente possa guardar dinheiro e concorrer a prêmios.
O título de capitalização é regulamentado pela Susep (Superintendência de Seguros Privados), que é um órgão com ligação direta com o Ministério da Fazenda.
O Ministério da Fazenda também regulamenta o mercado de seguros, além da Previdência Privada.
Como funcionam os títulos de capitalização?
Ao contratar um título de capitalização, você dá autorização ao banco para sacar um determinado valor da sua conta e colocá-lo em um fundo até a data determinada para o fim do contrato.
Essa retirada da conta pode acontecer mensalmente, anualmente ou em períodos específicos pré-determinados em contrato.
No período de vigência do contrato, o banco pode oferecer aos clientes a possibilidade de participar de sorteios de prêmios. Os sorteios e suas condições podem variar de banco para banco.
Quando finalizar o contrato, você pode sacar o valor que foi depositado.
Quais os tipos de títulos de capitalização?
Os títulos de capitalização podem ter características bem específicas e é bom que você saiba quais são para entender exatamente com qual produto está lidando.
Conheça os tipos:
· Tradicional: Este é o tipo oferecido pelas agências bancárias e tem o objetivo de propiciar educação financeira aos clientes. Ou seja, é a modalidade mais indicada para quem está desorganizado financeiramente falando. No entanto, caso precise fazer a retirada do dinheiro antes do término do contrato, você precisará pagar uma taxa. E isso faz com que você perca dinheiro.
· Compra Programada: Este título é bem parecido com um consórcio e oferece a possibilidade de receber um bem ou serviço especificado no contrato. Assim, ao fim do contrato, você resgata a compra programada. Essa modalidade tem o diferencial de permitir ao cliente escolher o valor a ser resgatado, bem como o tempo de duração do contrato.
· Popular: É a modalidade que mais oferece sorteios, principalmente em dinheiro. No entanto, você não pode sacar o valor integral do título no fim do contrato porque parte do dinheiro é usado exatamente para compor os sorteios. Na prática, essa modalidade funciona como uma loteria em que o cliente pode ser sorteado ou não, e não tem nenhuma garantia de receber o dinheiro de volta.
· Incentivo: Este é um título de capitalização voltado para empresas e tem o objetivo de motivar os funcionários ou fidelizar os clientes. Essa modalidade permite ao cliente receber prêmios em sorteios, quando as cotas são pagas em dia.
Quais as formas de pagamento dos títulos de capitalização?
Basicamente, existem 3 formas de pagamentos dos títulos de capitalização:
· PU – Pagamento único: O pagamento é feito uma única vez,
· PM – Pagamento mensal: O valor definido em contrato é descontado da conta mensalmente,
· PP – Pagamento periódico: A periodicidade do pagamento é definida em contrato.
É bom que você entenda que o tipo de pagamento pode variar de banco para banco, bem como as cláusulas contratuais.
Além disso, saiba que quando você paga o título de capitalização, paga também o prêmio anunciado e as despesas administrativas.
Como resgatar um título de capitalização?
Ao comprar o título de capitalização, o ideal é que você seja sorteado dentro do período do contrato para que a rentabilidade seja maior.
Existem 3 tipos de resgate de título de capitalização:
· Resgate por sorteio: Ao ser sorteado, você pode fazer o resgate antecipadamente e receber o valor do prêmio, além do valor acumulado com as parcelas até aquele momento.
· Resgate ao fim do prazo de vigência: Você realiza o pagamento de todas as parcelas do contrato e recebe 100% do valor pago, corrigido pela taxa de referência.
· Resgate antecipado: Em alguns casos, se você quiser realizar o resgate antecipado, é possível. Porém, os valores seguirão uma tabela e a quantia recebida será menor que a quantia paga. Ou seja, ao optar por esta opção, é preciso estar ciente de que ela trará um prejuízo.
Entenda que cada banco trabalha com regras e normas particulares. Portanto, você precisa conhecer bem o contrato que irá assinar para não ser pego de surpresa.
Analise qual a periodicidade de pagamentos, qual o tipo de pagamento e qual tipo de resgate consta no contrato.
Para isso, você deve ler atentamente o contrato referente ao título de capitalização escolhido.
Certifique-se acerca do tipo de produto que você está adquirindo.
Quanto rende um título de capitalização?
Em outubro de 2022, o rendimento da caderneta de poupança é de 0,5% ao mês + a Taxa Referencial. Assim, o rendimento anual da poupança é de 7,44%.
Essa mesma regra geralmente é oferecida no título de capitalização pelas instituições. O problema é que apenas uma parte do pagamento mensal está sujeito à rentabilidade. O restante fica destinado ao pagamento dos custos de sorteios e taxas administrativas.
Sendo assim, fica mais vantajoso investir na caderneta de poupança do que nos títulos de capitalização.
Ao “investir” em títulos de capitalização, seu dinheiro não rende praticamente nada.
Sem contar que ao resgatar o título de capitalização, você precisa arcar com o Imposto de Renda referente aos seus ganhos. A alíquota de IR cobrada é de 20%, o que diminui ainda mais a rentabilidade que naturalmente já não é alta.
Como escolher um título de capitalização?
Primeiro, entenda qual a diferença entre título de capitalização e investimento.
Título de capitalização não é um tipo de investimento, inclusive, nas instituições ele é classificado como “aplicação de caráter lotérico”.
O investimento, ainda que conte com riscos de perda, tem o objetivo de fazer seu dinheiro render e aumentar o valor.
Já o título de capitalização, conta uma premiação, baseada em sorte e números, assim como acontece nos jogos.
Portanto, antes de escolher um título de capitalização, além de saber o que ele significa é importante que você saiba quais são as vantagens e desvantagens deste produto. Além disso, você precisa considerar os seus objetivos e realidade financeira.
Só a partir dessa análise, você poderá definir se o título de capitalização é uma boa alternativa para sua realidade.
Confira a seguir as vantagens e desvantagens do título de capitalização.
Vantagens e desvantagens do título de capitalização
O título de capitalização só é vantajoso se você estiver muito desorganizado financeiramente. Dessa forma, o título pode representar um meio de fazer com que você “guarde” um pouco de dinheiro.
Além disso, existem outras particularidades às quais você precisa se atentar.
Alguns títulos de capitalização possuem carência de 1 ano e durante esse tempo, seu dinheiro fica preso e não pode ser resgatado de forma alguma.
Caso você deixe de pagar pelo menos 3 mensalidades, será suspenso. Nesse caso, você não poderá participar de nenhum sorteio, enquanto durar a suspensão.
Ao deixar de pagar as mensalidades por um período de 4 meses, o título será cancelado e somente uma parte será devolvida.
Vale a pena investir em títulos de capitalização?
Como dissemos no início deste artigo, essa é uma prática muito comum oferecida aos correntistas dos bancos. E a partir da definição, parece um bom negócio. Mas será que é mesmo?
A rentabilidade do título de capitalização é atrelada à Taxa Referencial, TR, e também às taxas de juros definidas em contrato.
Além disso, vale ressaltar que a rentabilidade do título de capitalização é aplicada somente sobre uma parte do dinheiro. Afinal, é o valor do título que também arca com o custo dos prêmios e das taxas administrativas.
A compra dos títulos envolve também contar com a sorte, já que se espera ganhar o sorteio durante a vigência do contrato.
Olhando por esse ângulo, se o seu objetivo é obter rentabilidade e aumentar o seu dinheiro, o título de capitalização não é a melhor alternativa. Nesses casos, você deve procurar saber qual o seu perfil de investidor e começar a investir em renda fixa, ou variável.
O ideal é que você saiba exatamente qual a sua situação financeira e também que estude um pouco sobre investimentos.
Se for possível, converse com alguém entendido sobre o assunto e veja bem quais as opções indicadas para seu caso.
Antes de comprar um título de capitalização, faça essas análises e leia atentamente todas as cláusulas do contrato. Se preciso for, busque a ajuda até mesmo de um advogado para entender melhor o contrato.
Espero que nosso artigo tenha te ajudado.
Saiba que a nossa missão é abordar todos os assuntos referentes ao universo das finanças, sem reservas, para que você fique por dentro de todas as melhores opções.
Até a próxima!