Se você está pensando em comprar um veículo sem ficar tão apertado e sem pagar parcelas altíssimas, o consórcio de carros pode ser uma boa opção.
Este artigo tem a missão de esclarecer as maiores dúvidas que as pessoas têm sobre o consórcio de veículos.
Continue por aqui e você entenderá o que é um consórcio, como funciona, quais as vantagens, se vale a pena, quais os cuidados que deve tomar e como escolher o melhor consórcio de carros.
O que é um consórcio?
Um consórcio é uma associação de dois ou mais indivíduos ou empresas a fim de adquirir um bem ou serviço de alto custo: carro, casa, ou até mesmo uma determinada quantia em dinheiro.
Em outras palavras, podemos dizer que o consórcio é uma espécie de compra colaborativa, em que as pessoas se reúnem para pagar um bem ou serviço em quantidade de parcelas determinada pela administradora do consórcio.
No caso do consórcio de carros, você pode participar de um consórcio de veículo novo ou usado, depende da oferta da administradora à qual você firmará contrato.
Vale ressaltar que consórcio de veículo é diferente de financiamento de veículo. São duas coisas distintas.
No consórcio você paga as prestações mensais definidas e aguarda ser contemplado em um dos sorteios que ocorrem mensalmente. Assim, você pode ser sorteado logo que começa a pagar as parcelas, mas também pode ser que isso ocorra somente no final do processo.
Já o financiamento, permite pegar emprestado na instituição financeira o valor total do carro desejado e já sair com ele da concessionária. A partir dessa compra, você pagará as parcelas do financiamento diretamente à instituição financeira credora, com acréscimo de juros, de acordo com o contrato.
Como funcionam os consórcios de veículos?
O consórcio é gerenciado por uma administradora, que é a responsável por organizar a lista de participantes, os sorteios e demais questões que possam surgir no decorrer do contrato.
Assim, a administradora organiza o grupo de pessoas que deseja participar do consórcio. Essas pessoas são chamadas de consorciadas e são escolhidas pela administradora, mediante análise de crédito.
A análise de crédito é realizada para a segurança da administradora e também dos consorciados.
Se um participante deixar de pagar as parcelas no decorrer do contrato, todos os demais consorciados sofrerão impacto disso. Então, a análise de crédito é necessária para dar uma certa previsão quanto à capacidade de pagamento de cada participante.
Mas fique tranquilo! A análise de crédito realizada pelas administradoras de consórcios não costuma ser tão criteriosa e burocrática quanto aquelas que os bancos realizam para concessão de crédito. Inclusive, algumas administradoras, por exemplo, não exigem nem comprovação de renda para a participação no consórcio.
A partir daí, com o grupo e contrato já definidos, as administradoras realizam assembleias, que são reuniões em que os sorteios acontecem.
Essas assembleias geralmente acontecem uma vez ao mês e têm a participação de alguns consorciados. As reuniões podem acontecer presencialmente ou online, dependendo da política da administradora.
Dessa forma, as cartas de crédito são concedidas durante essas reuniões mensais. A cada mês um ou mais participantes são contemplados. A quantidade de participantes sorteados depende da administradora e do tipo de contrato vigente.
Caso você seja contemplado logo no primeiro mês, é só retirar a carta de crédito, comprar o veículo e continuar pagando as prestações do consórcio normalmente.
Se você for contemplado no decorrer dos meses, acontece a mesma coisa: você retira o carro e continua pagando as prestações restantes.
Se for contemplado no sorteio final, basta retirar o veículo e as parcelas já estão pagas.
Recapitulando! Para participar de um consórcio, você escolhe a administradora e o tipo de contrato que caiba em seu bolso. A partir daí, é só começar a pagar as parcelas mensais e participar das assembleias, para acompanhar os sorteios.
Quais as vantagens do consórcio de carros?
A grande vantagem de um consórcio de carros, sem dúvidas, é o fato de que as prestações e as taxas costumam ser mais baixas do que as cobradas em um financiamento, por exemplo.
Além disso, você não precisa oferecer nenhuma quantia como entrada para participar de um consórcio.
A análise de crédito não é tão burocrática como a dos bancos, para concessão de créditos e financiamentos.
Por fim, alguns reajustes das parcelas no decorrer do contrato permitem que o poder de compra do cliente não diminua. Por exemplo: se você entrou no consórcio de 24 meses para comprar um carro no valor de R$ 50 mil, ao final de 2 anos, aquele mesmo carro não custará os mesmos R$ 50 mil. Por isso, esse reajuste auxilia a manter o padrão da sua compra.
Quais são as desvantagens dos consórcios de carros?
Como citado nos tópicos acima, diferentemente dos financiamentos, a desvantagem do consórcio é a demora em retirar o veículo. Isso porque você pode não ser contemplado logo nos primeiros meses.
Assim sendo, se a sua necessidade de ter o veículo é urgente, o consórcio pode não ser a melhor opção. O consórcio é, com certeza, um investimento a longo prazo.
O fato de as parcelas sofrerem reajustes, para não diminuir o poder de compra do cliente, pode se tornar uma desvantagem se esse preço subir demais. Por isso é importante prestar atenção ao tipo de contrato feito com a administradora, bem como ler detalhadamente cada cláusula que diz respeito aos reajustes. Lembre-se de que até o final, as parcelas deverão caber em seu bolso para não comprometer ainda mais o seu orçamento.
Outra desvantagem é que caso você desista do consórcio no meio do caminho, só poderá resgatar o valor investido até então ao final de todo o processo. Mas para isso, você também precisa estar atento às cláusulas contratuais específicas para estes casos.
Como funcionam as taxas de consórcios de carro?
As administradoras geralmente cobram uma taxa de administração do consórcio. Essa taxa é cobrada para que a administradora tenha a capacidade de garantir que todos os consorciados tenham acesso aos produtos ou serviços contratados.
A taxa de administração é diferente da taxa de juro, fixa e estipulada por contrato. A melhor notícia é que a taxa de administração não aparece na forma de juros compostos. Isso significa que sua incidência aparece diluída ao longo das parcelas cobradas no consórcio.
Além da taxa de administração, outras taxas podem ser cobradas, como por exemplo, seguro e a taxa de reserva.
A reserva é cobrada para garantir que o consórcio continue funcionando nos casos de inadimplência, por exemplo. O valor é fixo, entre 1 a 2% diluídos nas parcelas ao longo do contrato. Ao final do consórcio, o fundo de reserva é devolvido integral ou parcialmente, a depender do contrato. A administradora tem até 60 dias após a última assembleia para devolver o valor na conta daqueles consorciados que têm direito.
O seguro não é obrigatório por lei, mas algumas administradoras podem exigi-lo. Assim, cabe ao consorciado analisar o contrato antes de assiná-lo.
Outra taxa que não é obrigatória, mas que pode ser cobrada por algumas administradoras é a taxa de adesão, que pode chegar a até 2% do valor do veículo. Essa taxa normalmente é paga no início do contrato.
Além disso, há os reajustes citados anteriormente. É preciso considerar fatores externos como a inflação, por exemplo, para manter o mesmo valor da carta de crédito.
Para esses reajustes, os consórcios de carros usam a tabela dos próprios fabricantes. Essa tabela é conhecida como tabela Fipe.
Antes de contratar qualquer consórcio, esteja atento a todas as possíveis cobranças que podem ocorrer no decorrer do processo, para não ser pego de surpresa.
Preciso ter nome limpo para participar do consórcio de carros?
É possível participar de um consórcio de veículos mesmo estando negativado. Mas preste bastante atenção aos detalhes a seguir, pois estar com nome sujo pode dificultar o recebimento da carta de crédito.
Mesmo negativado, você poderá participar das assembleias e sorteios, desde que suas parcelas estejam em dia. Se suas parcelas não estiverem em dia, você corre o risco, inclusive, de ficar fora do sorteio.
Para que a sua contemplação seja válida, é preciso estar com o nome limpo.
Caso você seja sorteado e o seu nome ainda esteja sujo, você não poderá receber a carta de crédito. Assim, enquanto seu nome estiver sujo, após a contemplação, a carta fica retida, rendendo em fundos de investimento.
Portanto, antes de entrar em um consórcio de veículos, analise bem todas as cláusulas exigidas pela administradora.
Como ser contemplado mais rápido no consórcio?
Como vimos até aqui, para ser contemplado com a carta de crédito do consórcio, é preciso ser sorteado e não é possível prever quando será a sua vez.
No entanto, nos consórcios existem maneiras de facilitar a retirada do veículo, e com algum planejamento, você pode fazer isso.
Além dos sorteios realizados mensalmente, existe a modalidade Lance Livre, como veremos no tópico a seguir. E nessa modalidade, vence o consorciado que pagar mais.
Mas se você não possui uma grana para oferecer de lance, a alternativa é aguardar que o seu nome seja sorteado.
Veja a seguir, os tipos de lances que podem ser praticados nos consórcios de veículos.
Como funciona o sistema de lances do consórcio de carros?
O sorteio é a forma mais comum de ser contemplado em um consórcio.
No entanto, existem outras formas de ser contemplado, sem depender do sorteio. Isso é possível por meio dos lances.
Quando você oferta um lance no consórcio significa que está antecipando o saldo devedor do restante da conta. Dessa forma, quem dá o lance maior, é contemplado com a carta de crédito.
Conheça os lances existentes:
Lance Livre:
Para recorrer ao lance livre, você precisa avisar a administradora que tem a intenção de fazer uma oferta pela carta de crédito, antes da assembleia.
É necessário informar quantas parcelas serão antecipadas, ou seja, o valor total a ser ofertado no lance.
Como resultado, vence quem pagar mais. Caso outras pessoas façam ofertas maiores que a sua, não tem problema. Você pode continuar pagando as parcelas normalmente ou guardar esse dinheiro para um futuro lance.
Lance Fixo
Esse tipo de oferta parte sempre da administradora do consórcio. Dessa forma, diferentemente do lance livre, os consorciados não podem definir quanto querem ofertar.
Se mais de um consorciado ofertar o valor definido pela administradora em um determinado mês, o desempate é feito por meio de sorteio. Neste caso, o sorteio é realizado apenas entre os participantes que ofertaram o lance fixo. Assim, as chances de ser contemplado serão maiores.
Lance Embutido
Os lances embutidos são mais utilizados em consórcios de imóveis, mas podem ser usados também para veículos.
Nessa modalidade, a administradora fixa uma porcentagem do valor da carta de crédito como lance. Por exemplo, se a sua carta for de R$ 50 mil e o lance fixo de 20%, significa que você deve ofertar R$ 10 mil.
Mas atenção: ao optar pelo lance embutido, saiba que você receberá um valor menor, uma vez que é descontada a quantia do lance.
Assim, diante dessa informação, cabe a você analisar se esse lance é mesmo viável para as condições financeiras do momento.
Como escolher um bom consórcio de carros?
Lembre-se de que consórcio e financiamento são duas coisas diferentes, como explicado no início deste artigo. Dessa forma, você deve analisar qual das duas opções é a melhor para seu momento financeiro e necessidade em adquirir o veículo.
Não se esqueça de que o consórcio não tem data definida para a entrega do carro, pois você sempre dependerá de um sorteio, ainda que opte pelos lances citados anteriormente.
Assim, a melhor opção é aquela que atende às suas necessidades.
Porém, antes de escolher qual a melhor opção de consórcio, é preciso avaliar alguns pontos.
1. Pesquise sobre o consórcio: O setor de consórcios é regulamentado pelo Banco Central. Portanto, antes de assinar qualquer contrato, verifique se a administradora é autorizada a realizar esse tipo de operação. Não se esqueça de analisar a reputação da empresa em sites como o Reclame Aqui.
2. Analise sua vida financeira: Antes de entrar em um consórcio, analise todas as suas demandas financeiras e principalmente se conseguirá arcar com os custos do consórcio. Lembre-se de que o consórcio tem uma duração de longo prazo e que durante todo esse período, ainda que você seja contemplado, seu orçamento estará comprometido.
3. Leia o contrato: Leia atentamente cada cláusula do contrato. Se for preciso, tire suas dúvidas com a administradora, com um advogado ou outra pessoa que entenda do assunto. É no contrato que estão as informações importantes como: valor da carta de crédito, valor das parcelas mensais, valores de reajustes, bem como condições de contemplação, taxas, direitos e obrigações do consorciado e da administradora.
4. Não acredite em promessas fáceis: Assim como vimos nos tópicos acima, as únicas formas de ser contemplado fora os sorteios, são os lances. E os três tipos de lances existentes não cobram taxas extras. Fique atento se algum vendedor te cobrar um valor extra, em troca da contemplação.
5. Confira as possibilidades de lances: Falando em lances, confira todas as regras para essas modalidades antes mesmo de assinar o contrato.
6. Avalie as opções de consórcios disponíveis: Antes de fechar contrato com a primeira opção de consórcio, analise bem todas as opções oferecidas pelo mercado. Estude cada uma delas cuidadosamente.
7. Faça uma simulação do consórcio: Se for possível, faça uma simulação do consórcio. Isso pode te dar uma melhor previsão de todas as parcelas e facilitar todo o seu planejamento financeiro.
8. Pesquise o valor do carro: Se você já sabe qual carro deseja, melhor. Mas caso tenha dúvidas, é bom que se faça uma pesquisa de preços e também da relação custo-benefício daquele veículo. Escolha com calma.
9. Saiba escolher qual grupo participar: É fato que se você quiser pagar menos por mês, deve escolher os grupos com mais parcelas. Uma mesma administradora pode oferecer diversos grupos com diferentes opções de parcelas. Pesquise.
10. Escolha um consórcio com Fundo de Reserva: Cuide da sua segurança e escolha o consórcio que tenha o maior fundo de reserva. Lembre-se de que o fundo de reserva é que garante a continuidade do processo caso algum membro fique inadimplente.
O relacionamento entre o consorciado e a administradora será longo. Por esse motivo, pesquise muito sobre a empresa administradora antes de escolher definitivamente.
Lembre-se de que se trata de um consórcio para realizar um desejo ou um sonho importante que você tem. Logo, a administradora deve inspirar confiança e ter credibilidade no mercado!
Top 9 melhores consórcios de carros de 2022
Comprar um carro é o sonho de muitos brasileiros, e participar de um consórcio, pode facilitar a realização deste sonho.
Trouxemos aqui uma lista dos eleitos melhores consórcios de 2022. Confira:
1. Porto Seguro: A Porto Seguro é uma das maiores administradoras do mercado. Apesar do nome de credibilidade, os clientes só reclamam da burocracia que ocorre a partir da contemplação. A Porto possui taxa administrativa dentro daquilo que é praticado no mercado.
2. Santander: O grupo espanhol Santander já está aqui no Brasil desde 1982 e representa o terceiro maior banco do país. Isso confere credibilidade à marca. No Santander, o consorciado consegue vantagens como a opção de 30% de redução nas primeiras parcelas. Além disso, o Santander também permite ao consorciado juntar cotas para adquirir um bem de valor maior. O diferencial do Santander é o Seguro Proteção Premiada, que garante o pagamento das parcelas em casos de invalidez ou morte e ainda sorteia 3 prêmios de R$ 20 mil mensalmente no primeiro ano de adesão.
3. Racon Consórcios: Pertencente ao grupo Randon, a Racon oferece cartas de crédito que contempla tanto pessoas físicas quanto jurídicas. Vale ressaltar que esta administradora possui parcelas reduzidas e acesso facilitado ao crédito.
4. Embracon: A Embracon é conhecida por possuir taxa administrativa diferenciada. Mas o grande diferencial fica por conta do lance “Troca de Chave”. Neste lance, a administradora permite que o consorciado ofereça o carro usado como parte do lance.
5. CAOA Consórcios: O grupo CAOA possui cartas de crédito bem abrangentes, além de oferecer o carro usado como parte do lance. A empresa possui diversas opções de mensalidades e facilita a adesão ao programa.
6. Rodobens: A Rodobens é a opção para quem busca veículos fora das faixas populares. As parcelas são reduzidas e a administradora é a única a oferecer o “Plano Pontual”, que agiliza a contemplação do consorciado após 6 meses de parcelas pagas sem atraso e de forma consecutiva. As simulações de consórcios podem ser feitas pelo app da empresa.
7. Mycon: Este é o primeiro e único consórcio 100% digital e oferece taxa administrativa única de 9,9% para todos os grupos. As cartas de crédito são flexíveis e possuem valores que giram entre R$ 40 a R$ 120 mil. Os grupos possuem entre 48 a 84 parcelas.
8. Disal Consórcio: Neste consórcio, as taxas administrativas são competitivas e giram entre 14 a 20%. Além disso, a empresa oferece o Fundo de Reserva a ser contratado, caso o cliente prefira.
9. Magazine Luiza: A contratação de um consórcio de veículos pela Magazine Luiza pode ser feita pela loja ou pelo site. Os planos oferecidos são lineares, com parcelas integrais ou negociados, com parcelas reduzidas em 25% até a contemplação.
Como você pode perceber, essas 10 empresas de consórcio de veículos oferecem planos e condições diversas.
Não existe uma definição de melhor empresa de consórcio. Existe aquela que é melhor para suas condições no momento e que atende às suas necessidades.
Portanto, antes de escolher qual será a sua administradora, faça uma análise da sua vida financeira. Faça um levantamento de quanto pode comprometer seu orçamento e por quanto tempo.
Após essa análise, na hora de escolher a administradora com a qual vai trabalhar, coloque em prática as dicas dadas nesse artigo. Escolha com muito cuidado e atenção a todos os detalhes. Estamos na torcida!
Espero que este artigo tenha ajudado a esclarecer o assunto consórcio de veículos.
Tome a decisão de realizar o sonho de comprar o seu veículo agora mesmo
Ah, e não se esqueça de deixar sua avaliação logo abaixo.
Até a próxima!