Ao tomar alguma quantia emprestada, seja via empréstimo, seja via cheque especial, as pessoas não têm o hábito de se atentar ao valor dos juros.

O foco costuma ser sempre o valor desejado como empréstimo.

Mas será que verificar valores de juros é importante? A resposta para esta pergunta é sim, pois o cheque especial possui as taxas de juros mais altas do que as taxas praticadas no mercado.

Por esta razão, entender melhor como funciona o sistema de cobrança de juros do cheque especial é de suma importância.

Continue a leitura deste artigo para entender mais!

O que é cheque especial?

Antes de mostrar como é feito o cálculo das taxas de juros, é importante que você entenda o que é o cheque especial e como esta modalidade funciona.

O cheque especial é um tipo de empréstimo que fica disponível na conta corrente.

Para que você entenda melhor, toda vez que a sua conta entra no vermelho, um valor é acrescentado ao seu saldo, de forma automática.

A maioria dos bancos costumam conceder 10 dias sem juros para pagamento do cheque especial. Isso significa que se o pagamento desse empréstimo for pago dentro do prazo de 10 dias, você só paga o valor utilizado. Passado o prazo de 10 dias, o valor dos juros é acrescentado ao valor devido.

Para evitar surpresas com valores muito altos, você precisa aprender a lidar com os juros nessas circunstâncias.

Por que os juros do cheque especial são mais altos?

Como dissemos anteriormente, o cheque especial possui os juros mais altos do mercado. E esses juros são elevados por causa do risco de inadimplência.

Funciona assim: a empresa que concede o cheque especial está emprestando dinheiro sem a garantia de que o consumidor vai pagar aquela dívida. Isso acontece porque o cheque especial fica disponível para uso e a instituição credora não sabe quando vai entrar dinheiro em sua conta novamente para cobrir o empréstimo.

A saída para essas instituições é repassar os custos do risco de inadimplência para os clientes, em forma de juros.

Entenda que no caso da concessão do cheque especial, diferentemente de outras modalidades de empréstimo, o banco não realiza análise de crédito.

Veja agora a taxa média de juros anuais cobrada para os diferentes tipos de empréstimo:

– Cheque especial: 323%

– Cartão de crédito: 300%

– Empréstimo pessoal: 120%

– Empréstimo com veículo em garantia: 19,42%

– Empréstimo com imóvel em garantia: 12,55%.

Como os juros do cheque especial podem ser calculados?

É importante que você saiba que além de ser os mais caros do mercado, os juros do cheque especial são calculados diariamente. Além disso, as taxas podem variar de instituição para instituição. Ou seja, cada banco pode estipular a taxa que achar conveniente.

O valor da taxa pode ser facilmente encontrado no site das instituições financeiras ou ainda no site do Banco Central.

No primeiro dia, a taxa cobrada incide sobre o valor total devido. No segundo dia, a cobrança recai sobre o valor inicial, mais os juros do dia anterior e assim, ocorre sucessivamente. É exatamente isso que faz com que as taxas de juros do cheque especial sejam tão caras.

Trouxemos aqui algumas taxas cobradas pelo cheque especial de alguns bancos mais conhecidos:

– Juros do cheque especial do Banco Bradesco: 8,09% ao mês,

– Juros do cheque especial do Banco Santander: 8,25% ao mês,

– Juros do cheque especial do Banco do Brasil: 7,89% ao mês,

– Juros do cheque especial do Banco Itaú: 8,16% ao mês,

– Juros de cheque especial da Caixa Econômica Federal: 6,02% ao mês.

Vamos partir para um exemplo prático:

Vamos supor que a taxa do cheque especial seja de 8% ao mês. O cheque especial renova mensalmente, iniciando no dia 01, com 20 dias úteis. Para calcular, basta dividir 8% por 20, para descobrir que o cheque especial custa 0,40% por cada dia utilizado.

Agora, vamos supor que você utilizou R$ 500,00 do cheque especial por 15 dias, e seu banco aplica a taxa de juros de 8% ao mês, em um mês de 20 dias úteis. A conta a ser realizada é:

R$ 500,00 x 15 x 0,40% = R$ 30,00 de juros.

Se ainda assim, você achou confuso, basta acessar o app de seu banco. A maioria dos aplicativos oferece a calculadora de juros para cada modalidade de empréstimo.

Vale mesmo a pena usar o cheque especial?

Apesar de ter as taxas de juros mais altas do mercado, a possibilidade de uso do cheque especial não deve ser descartada.

Mas atenção: a utilização do cheque especial deve ser consciente e motivada pela real necessidade. Isso significa que o cheque especial deve ser utilizado somente em momentos pontuais ou de emergência e não de forma rotineira.

Portanto, ao precisar utilizar o cheque especial, tenha controle dos prazos de pagamento para conseguir cobrir o valor na conta.

Uma coisa é fato: por ter os juros mais altos do mercado, ao precisar de um valor emprestado, pode ser mais viável e sair mais em conta, contratar outras modalidades de empréstimo, que não seja o cheque especial.

Como quitar uma dívida do cheque especial

Para pagar um valor emprestado pelo cheque especial, basta depositar a quantia na conta em questão. A facilidade ocorre tanto na hora de pegar o valor emprestado como na hora de pagar.

No entanto, se não conseguir pagar dentro do prazo de vencimento, a dívida pode se tornar uma bola de neve e fugir completamente do seu controle. Portanto, lembre-se de que existem opções de empréstimo mais em conta disponíveis no mercado. Dependendo da necessidade ou da falta de previsibilidade quanto ao pagamento, escolha modalidades com juros mais baratos.

O ideal é que o valor máximo de uma parcela de empréstimo nunca ultrapasse 30% da sua renda mensal. Essa margem é considerada segura.

Por fim, não se esqueça de fazer um planejamento financeiro. É o planejamento que te ajuda a entender como suas necessidades financeiras podem ser resolvidas.

Para ficar por dentro sobre como organizar melhor a vida financeira, continue navegando em nosso blog.

Até o próximo artigo!