Ao pedir um empréstimo ou iniciar um investimento, certamente, você já se deparou com termos como “Taxa efetiva de juros” e ficou na dúvida quanto ao conceito, certo?
Pois hoje é o dia que essa dúvida vai embora de vez.
Fizemos um compilado sobre todas as informações que você precisa saber sobre taxa efetiva de juros, para que não tenha mais dúvidas e consiga otimizar seus lucros de uma vez por todas.
Fica com a gente neste artigo.
O que é taxa efetiva de juros?
A taxa efetiva de juros é aquela que incide sobre um investimento, um processo de capitalização ou ainda sobre um empréstimo.
Na verdade, a taxa efetiva de juros serve para calcular o valor real daquela operação.
Por exemplo: quando você realiza um empréstimo que tem taxas de juros, são tantas taxas que você pode ficar confuso. Porém, saber o que significam essas taxas e saber como analisá-las é essencial para você descobrir o que está pagando de fato.
Assim, as taxas de juros são indicadores importantíssimos na análise dos lucros. E a taxa efetiva de juros é usada para calcular o rendimento efetivo e também o custo efetivo daquela determinada transação financeira.
A taxa efetiva de juros depende dos juros compostos que são obtidos da taxa nominal, que veremos mais adiante. Além disso, a taxa efetiva é corrigida pela inflação.
A capitalização sobre a taxa de juros efetiva pode ser calculada em juros simples ou juros compostos:
- Se calculada em juros simples, os juros seguem lineares e são calculados sobre o valor inicial.
- Se for calculada em juros compostos ocorre a incidência de juros sobre juros, o que pode levar a um grande prejuízo, dependendo do caso.
Saber calcular a taxa efetiva de juros, bem como entender acerca de outros índices relevantes para os investimentos, é de extrema importância. Isso porque facilita a tomada de decisões com maior segurança, além do aumento dos lucros.
Aprenda a calcular a taxa efetiva de juros
Só será possível calcular a taxa efetiva de juros se souber a taxa declarada, ou nominal.
A taxa nominal é descoberta muito facilmente pelas informações das instituições financeiras, afinal de contas, são amplamente divulgadas.
De posse do valor da taxa nominal. É necessário analisar os juros que incidem sobre a capitalização. Portanto, você precisa saber se esses juros são simples ou compostos.
Agora, você precisa igualar o período de tempo de capitalização na taxa nominal. Por exemplo: imagine que você tenha uma taxa nominal de 24% ao ano e capitalização mensal. Assim, basta transformá-la em uma taxa efetiva de 2% ao mês, alterando apenas o período.
A partir daí, é só aplicar as fórmulas da taxa efetiva de juros para encontrar o resultado.
Veja:
Se os juros forem simples, use a fórmula a seguir:
r= (1+i/n) ^n-1
Em que:
- r corresponde a taxa efetiva,
- n corresponde ao número de períodos compostos durante o ano,
- i corresponde ao valor da taxa nominal.
Mas se os juros forem compostos, use a fórmula abaixo:
r= e ^ ei – 1
Em que:
- r corresponde a taxa efetiva,
- e corresponde ao número 2,718 (constante),
- i corresponde à taxa nominal.
Ao encontrar o valor da taxa efetiva de juros você poderá determinar se o empréstimo ou investimento em questão vale mesmo a pena.
Achou muito difícil ou não curte tanto matemática financeira? Fique tranquilo. Você poderá concluir esse cálculo usando uma calculadora científica ou uma calculadora online. Existem diversos sites que disponibilizam a calculadora online para este fim. Além disso, se for usuário do Excel, pode usar a função “EFETIVA()”.
O que seria considerada uma boa taxa efetiva de juros?
Antes de escolher o credor ideal para sua transação, é preciso comparar as taxas de juros oferecidas para entender aquela que melhor se adequa ao seu orçamento.
Alguns fatores podem interferir nas taxas de juros, como a situação econômica e até mesmo a política de crédito adotada pela instituição financeira.
Vale ressaltar que cada instituição apresenta taxas próprias e políticas específicas para concessão de empréstimos e vendas de investimentos. No entanto, caso você faça uma pesquisa aprofundada, é possível encontrar instituições que ofereçam melhores condições em detrimento de outras.
Uma boa dica é você fazer uma simulação antes de realizar aplicações ou solicitação de empréstimo. Praticamente todas as empresas, corretoras e instituições financeiras que concedem empréstimos e realizam investimentos oferecem aos clientes a possibilidade da simulação gratuita em suas plataformas.
Portanto, faça simulação em diferentes plataformas, compare os resultados e busque aquele que se encaixa em sua realidade financeira.
Por que a taxa efetiva de juros é diferente da nominal?
Taxa efetiva de juros e taxa nominal são duas coisas distintas. Mas vale ressaltar que a taxa nominal é muito importante para se calcular a taxa efetiva de juros.
A taxa nominal, ou taxa declarada, possui referência diferente daquela empregada na capitalização. Além disso, a taxa nominal deve ser definida em todos os contratos de crédito e também em todas as aplicações financeiras.
A taxa nominal engloba o período de um ano e uma de suas características marcantes é a remuneração monetária suscetível à inflação.
Embora sejam diferentes, as taxas efetiva e nominal podem ser similares caso uma dessas taxas seja referente ao período de capitalização.
Para simplificar ainda mais: a taxa nominal nada mais é do que aquele valor que as instituições divulgam. Por exemplo: Título de capitalização que vale uma remuneração de 30% ao ano.
Lembre-se de que o cálculo da taxa nominal não dá o valor exato do que você poderá receber em um determinado período. Até mesmo porque, se levarmos em consideração o exemplo acima, um título de capitalização com duração de 12 meses e remuneração de 30% não fecha a conta. Portanto, o valor exato dessa remuneração só é calculado de acordo com a taxa efetiva de juros.
Esteja atento a estes conceitos, pois a taxa nominal parece ser bem mais atrativa se você considerar a remuneração. Mas isso pode causar uma grande confusão. Para evitar os transtornos você precisa calcular a taxa de juros efetiva.
Qual a diferença entre taxa proporcional e taxa equivalente?
Outros termos bem comuns neste meio são Taxa de Juros Equivalente e Taxa de Juros Proporcional.
As taxas equivalentes são aquelas que quando aplicadas ao mesmo valor em dinheiro, em um mesmo período de tempo, produzem o mesmo resultado final.
O conceito de taxas equivalentes está diretamente ligado ao regime de juros compostos.
Por essa razão, quem tem dívidas ou investimentos deve procurar saber sobre as taxas equivalentes para fazer comparações, e, a partir daí, tomar boas decisões.
Já a taxa proporcional se refere sempre a taxas de juros simples. A taxa proporcional cresce na mesma proporção de tempo. Vale dizer que essa peculiaridade é característica do regime de capitalização simples.
Em síntese, ao falar em taxas proporcionais, estamos falando de uma capitalização simples, ou seja, que tem juros simples. E quando falamos em taxas equivalentes, a capitalização é sempre composta, ou seja, com juros compostos.
Quais cuidados devo ter com a taxa de juros efetiva?
Como vimos no decorrer do texto, é importante saber sobre a taxa de juros efetiva, bem como sobre as demais taxas. Isso dá uma visão melhor do que de fato está sendo gasto, pago ou recebido.
Assim sendo, além de saber o que é e como calcular, você precisa sempre comparar as taxas oferecidas pelas instituições.
Lembre-se de que cada instituição possui políticas próprias e também taxas específicas, e cabe ao cliente saber quais são antes de iniciar qualquer investimento ou solicitar um empréstimo.
Esteja atento ao tipo de juro envolvido na transação: se simples ou composto. Uma decisão não pensada pode colocar em risco todo o seu futuro financeiro.
Lembre-se de que os juros compostos em investimentos são excelentes. No entanto, para dívidas como empréstimos, por exemplo, pode significar uma verdadeira bola de neve.
Agora que você já sabe calcular a taxa de juros efetiva, já está apto a escolher melhor o tipo de investimento ou o tipo de empréstimo a ser solicitado.
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Até a próxima!