O cartão de crédito é uma ferramenta poderosa em nossas finanças pessoais, tanto para o bem quanto para o mal. Portanto, para usá-lo com consciência precisamos entender melhor como funciona o limite do cartão de crédito.
Ademais, o cartão se tornou algo que todo mundo precisa ter se deseja fazer compras com segurança na internet e fazer assinaturas de serviço de streaming.
O que é o limite do cartão de crédito?
O limite do cartão de crédito funciona como um acesso imediato ao empréstimo. Assim, ao utilizar o cartão você não gastou seu dinheiro, mas sim o do “empréstimo”. Ou seja, é comprar com o dinheiro do banco para só depois pagá-lo.
A grande vantagem é que, se você pagar até o vencimento da fatura, esse empréstimo não tem nenhum tipo de juros. Além disso, é ainda possível ganhar descontos e pontos em programas de fidelidade.
Mas, como o banco ganha dinheiro com o limite de crédito? Caso você não pague a fatura até o vencimento ou passe do limite, haverá cobrança de juros. Nas compras parceladas também poderá haver juros.
Nesse sentido, o limite do cartão de crédito é o valor máximo que é disponível para você gastar no cartão. Sendo essa ferramenta extremamente útil para fazer compras maiores utilizando o parcelamento.
Por exemplo, se você tiver um limite de R$ 2.000,00 e quer comprar uma geladeira nesse valor. Há três cenários: (a) pagar à vista no débito, (b) pagar à vista no crédito ou (c) parcelar em 10x sem juros.
Muitas vezes as pessoas pensam: crédito à vista é a mesma coisa que pagar no débito. Utilizar essa função é útil para que você não precise mexer no seu saldo no banco, tendo que pagar a compra de hoje só no vencimento da fatura — centralizando suas compras em um único pagamento. É uma boa estratégia para controlar suas finanças.
Ao passo que parcelar no cartão de crédito pode ser uma forma de você fazer uma compra com valor alto sem ter que secar sua conta. Assim, você consegue o produto que queria e mantém uma reserva para emergências.
Como é definido o limite de crédito?
O limite de cartão de crédito é definido através da análise feita pelo emissor do cartão. Cada empresa possui sua forma de avaliar. Isto é, o Itaú irá fazer uma análise diferente do Bradesco, Nubank e outros. Isso acontece pois cada instituição possui uma política de risco e capital diferente.
Dessa forma, é possível que, por exemplo, no banco Inter você tenha limite de R$ 1.500,00 e no Bradesco tenha R$ 2.000,00.
O limite do cartão de crédito é definido com base em diversos critérios: renda mensal, score de crédito e histórico de pagamentos com a instituição.
A análise de crédito busca definir o quanto você consegue pagar no mês sem correr risco de inadimplência. Assim, ao combinar todas essas informações sobre você, a empresa será capaz de determinar seu limite.
O limite é importante na hora de escolher um cartão?
O limite de crédito que você busca precisa ser somente o que você necessita. Assim, você evita cair nas dívidas. Portanto, escolher um cartão de crédito só porque ele tem um limite maior que os outros não é vantajoso.
Assim, é mais importante você analisar o cartão como um todo: seus benefícios, taxas, anuidade e, então, o limite.
Quando e como aumentar o limite do cartão de crédito?
Pedir um aumento do limite do cartão de crédito deve acontecer somente quando houver real necessidade, por exemplo para conseguir assinar um curso online sem usar todo o limite do cartão.
Porém, antes de pedir o aumento é necessário avaliar se você tem capacidade de pagar o novo limite. Não adianta nada você ganhar R$ 1.500,00/mês e querer um limite de R$ 2.500,00.
De mesmo modo, caso você não esteja conseguindo manter suas contas em dia, pedir um aumento só irá piorar a situação. Bem como pode ser o momento de pedir a redução do limite do cartão de crédito.
Assim, para aumentar o limite você precisa quitar suas dívidas, aumentar seu score, pagar sempre a fatura em dia, ter um aumento na renda mensal e utilizar o cartão com regularidade — pois, se você não usa o cartão a empresa entenderá que você não precisa dele.
Como aumentar o limite do cartão de crédito?
Existem algumas dicas que podem te ajudar a aumentar o limite do cartão de crédito. Lembrando que a relação com a instituição também faz parte do processo para o aumento do limite.
Para começar, quando a instituição percebe que suas finanças estão mais controladas, ela costuma oferecer mais limite automaticamente, desde que haja a permissão para a liberação automática ao assinar o contrato.
Além disso, é essencial atualizar sempre a sua renda. Afinal, ela é um critério valioso para as instituições que fornecem o serviço de crédito.
Portanto, se houver alguma alteração na sua renda mensal, é essencial informar à instituição para que ela entenda que sua situação financeira melhorou. Assim, será mais fácil aumentar o seu limite.
Por fim, usar sempre que puder o seu cartão de crédito também é uma excelente maneira de conseguir um aumento no seu limite.
No entanto, também é fundamental não atrasar o pagamento. Pois assim, a instituição financeira entenderá que você consegue usar e arcar com o limite disponibilizado que já possui.
Contudo, não é apenas o pagamento da fatura do cartão que influenciará no aumento de limite. Pagar suas demais contas em atraso também pode te atrapalhar a obter um aumento no limite do cartão.
Isso porque o assunto Score de crédito é muito pautado. Afinal de contas, ele é o índice que auxilia a grande maioria das instituições tanto na liberação, quanto no aumento de limites.
Por isso, mantenha sempre uma boa pontuação, mesmo que não possua dívidas. Contudo, caso seu score seja baixo, pagar contas em dia, atualizar seus dados na Serasa e limpar seu nome, pode ajudar a aumentar seu score de crédito.
Mantenha sua renda atualizada
Vamos à primeira dica de como aumentar o limite do cartão de crédito! Antes de mais nada, você precisa deixar a sua renda mensal sempre atualizada. Isso porque qualquer instituição só concederá o aumento mediante a comprovação de renda.
As principais formas de comprovar a sua renda:
- Holerite/contracheque;
- Decore;
- Declaração de Imposto de Renda;
- Carteira de trabalho;
- Declaração de Imposto de Renda.
Faça essa atualização anualmente com IR, pois se o seu banco estiver com dados antigos, a atualização ocorrerá automaticamente com o IR.
Atualize a sua renda ao banco
Sua renda mensal é um dos critérios que todos os bancos e instituições utilizam para definir o limite de crédito. Assim, é importante que você tenha formas de comprová-la.
Por exemplo, se a sua renda subiu nos últimos meses, a possibilidade de conseguir aumento de limite é bem maior. Então, lembre-se de sempre manter esse dado atualizado. Em outras palavras, quanto maior a sua renda, maior será também o seu limite de crédito.
Já nos bancos digitais é possível solicitar um novo limite dentro da própria plataforma.
Os requisitos da aprovação automática não são conhecidos, porém, não custa nada tentar.
Dentro do aplicativo, na sessão do cartão de crédito, clique em “limite disponível”. Selecione a opção “pedir aumento do limite total” e coloque o valor requerido.
Coloque um valor maior do que atual, mas que não seja muito acima da sua renda cadastrada.
Pague a fatura até a data de vencimento
Para conseguir um limite maior, manter os pagamentos em dia é um diferencial.
O histórico atualizado com as informações de todos os seus pagamentos determina ao banco o seu perfil positivo ou negativo de pagamento.
Portanto, se você sempre paga suas faturas até a data limite, possui grandes chances de ter o limite aumentado.
Qualquer emissora de cartão de crédito libera mais crédito de acordo com a confiabilidade dos usuários.
Aliás, um dos principais fatores que determinam se um cliente é confiável ou não é se paga as contas em dia.
Caso seja necessário, troque o dia de vencimento para uma data em que o pagamento seja viável à você.
Aumente o seu score de crédito
O score de crédito é um índice de pontuação disponibilizado pelo SPC e Serasa. Para conferi-lo, você pode visitar diversos sites de bancos ou instituições financeiras e inserir o seu CPF.
Essa pontuação varia de 0 até 1000 e considera fatores como a idade, a renda mensal e registros do SPC e Serasa.
Assim, quanto maior o seu score, maior a chance de você conseguir um limite maior de crédito.
Como aumentar seu score? É muito simples! Pague suas contas em dia, mantenha a comprovação de renda atualizada e tenha contas no seu próprio nome.
Para liberar créditos, empréstimos e financiamentos, as empresas consultam esse score. Dessa forma, é exatamente essa consulta que determina o valor do limite concedido. Por isso, procure ao máximo manter seu score com uma boa pontuação.
Use o cartão para a maioria das despesas
Ao usar seu cartão de crédito para pagar suas despesas, contas, compras online e em lojas físicas, seu perfil fica apto ao aumento de limite. Em outras palavras, os bancos entendem que a necessidade do aumento do limite existe.
Por isso, se você usa bastante o seu cartão de crédito, o limite tende a crescer.
Além de pagar a maior parte das despesas com ele, procure utilizar, mensalmente, boa parte do limite.
Mas lembre-se, não estoure o limite atual, pois o seu banco pode interpretar isso como uma dificuldade financeira.
Dicas extras
Concentrar suas despesas no seu cartão de crédito e, usar todo o limite disponível no mesmo, fará com que a instituição financeira entenda que você é um cliente preferencial. Além disso, o banco também entenderá que o limite de crédito que já possui não está condizente com o seu perfil de cliente.
Mas lembre-se: manter um padrão de bom consumidor não te garante o aumento no seu limite imediato. No entanto, serve como um ótimo indicador.
Transferir todos os seus limites para seu cartão de crédito pode ser uma alternativa muito interessante. Se você tem cartão de banco, é possível transferir o limite do seu cheque especial para o cartão de crédito.
Além disso, outros limites como empréstimo pré-aprovado, CDD ou linhas de crédito de curto prazo, também podem ser adicionadas ao seu cartão de crédito caso você solicite.
Pode-se tentar a disponibilização de aumento do limite do cartão de crédito solicitando diretamente à instituição. Contudo, não há garantias de que a instituição irá acatar o seu pedido.
É cobrado para aumentar o limite do cartão de crédito?
Os bancos não podem te cobrar taxas por qualquer motivo. Eles somente podem te cobrar caso haja saque, anuidade, segunda via de cartão de crédito e, por aumento não previsto de crédito.
A instituição financeira também pode cobrar pelo aumento emergencial de crédito. Usa-se a palavra emergencial, quando você ultrapassa o limite do cartão de crédito em uma determinada compra.
A instituição pode cobrar uma taxa pelo excesso de gastos, contanto que não haja um pedido de aumento de crédito prévio. Sendo assim, a não ser nas situações descritas, o banco não pode cobrar pelo aumento do limite do cartão de crédito.
Caso haja cobrança por algum outro motivo além do que citamos acima, você pode recorrer através de defensorias públicas ou Procon, por exemplo.
Quanto tempo leva para aumentar o limite do cartão de crédito?
O tempo que a instituição leva para aumentar o limite do cartão de crédito depende do perfil de cada consumidor, e também de cada banco. Pode levar de alguns dias ou até 6 meses para que o banco atenda à sua solicitação de aumento do limite.
O que atrasa o limite do cartão de crédito?
As instituições sempre realizam uma análise de crédito baseada na sua renda mensal. Por isso, algumas atitudes podem te prejudicar na hora de pedir um novo limite. Por isso, é importante evitá-las, para ajudar a facilitar o processo e, possivelmente, torná-lo mais rápido.
Dessa forma, situações como: pouco uso do cartão, parcelamento de faturas, queda de renda mensal, queda no score de crédito, atraso no pagamento das faturas, configuram motivo de atraso no aumento do limite.